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Paiement mensuel
2 876,39 $
Hypothèque totale
480 000,00 $
Intérêts totaux
382 916,71 $
Coût total
991 391,71 $
| Mise de fonds | Prêt-valeur | Taux de la prime |
|---|---|---|
| 35 % et plus | 65 % | 0,6 % |
| 25 % et plus | 75 % | 1,7 % |
| 20 % et plus | 80 % | 2,4 % |
| 15 % et plus | 85 % | 2,8 % |
| 10 % et plus | 90 % | 3,1 % |
| 5 % et plus | 95 % | 4,0 % |
Comprendre les prêts hypothécaires, l'assurance SCHL et les coûts de la propriété au Canada
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) est obligatoire quand votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat. La prime dépend de votre rapport prêt-valeur et va de 0,6 % à 4,0 % du montant du prêt hypothécaire. La prime est habituellement ajoutée à votre prêt hypothécaire. Depuis 2026, les prêts assurés se limitent aux propriétés d'une valeur maximale de 1,5 million de dollars, avec un amortissement maximal de 25 ans (ou 30 ans pour les premiers acheteurs d'une construction neuve).
Tous les prêteurs sous réglementation fédérale doivent qualifier l'emprunteur au plus élevé des deux taux suivants : (1) le taux de son contrat plus 2 %, ou (2) le taux de qualification de la Banque du Canada (actuellement 5,25 %). Cela montre que vous pourriez payer si les taux montaient. La simulation de crise s'applique aux prêts assurés comme aux prêts non assurés, y compris au renouvellement chez un autre prêteur. Certaines caisses populaires et certains prêteurs privés ne l'appliquent pas.
La période d'amortissement est le temps total pour rembourser le prêt hypothécaire (en général de 25 à 30 ans). Le terme est la durée de votre contrat actuel (habituellement de 1 à 5 ans), après quoi vous renouvelez aux taux du moment. Au renouvellement, vous pouvez changer de prêteur, négocier un nouveau taux, augmenter vos paiements ou faire un versement forfaitaire. La plupart des Canadiens choisissent un terme de 5 ans à taux fixe ou à taux variable.
Avec des paiements accélérés aux deux semaines, vous payez la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines. Comme il y a 26 périodes de deux semaines dans une année, vous faites en pratique 13 paiements mensuels au lieu de 12. Ce paiement de plus va entièrement au capital, ce qui peut économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts et réduire votre amortissement de plusieurs années. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 500 000 $ à 5 %, les paiements accélérés aux deux semaines peuvent faire économiser environ 50 000 $ ou plus en intérêts.
Plusieurs programmes existent pour les premiers acheteurs : (1) le CELIAPP -- le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété permet des cotisations déductibles d'impôt jusqu'à 8 000 $ par année (40 000 $ à vie), avec des retraits libres d'impôt pour acheter une maison. (2) le RAP -- le Régime d'accession à la propriété permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER pour acheter une maison. (3) le crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation de 10 000 $ (un crédit de 1 500 $). (4) Certaines provinces offrent un remboursement des droits de cession immobilière aux premiers acheteurs.
Pour un prêt assuré (mise de fonds de moins de 20 %), l'amortissement maximal est de 25 ans, mais les premiers acheteurs d'une construction neuve peuvent avoir droit à 30 ans. Pour un prêt non assuré (mise de fonds de 20 % ou plus), la plupart des prêteurs offrent jusqu'à 25 ou 30 ans. Un amortissement plus long donne des paiements mensuels plus bas, mais beaucoup plus d'intérêts payés au total sur la durée du prêt hypothécaire.
Les droits de cession immobilière (ou taxe de mutation) sont une taxe provinciale ou municipale que vous payez à l'achat d'une propriété. Les taux varient d'une province à l'autre -- l'Ontario, la Colombie-Britannique, le Québec et les provinces de l'Atlantique en perçoivent, tandis que l'Alberta, la Saskatchewan et le Manitoba n'en perçoivent pas (ils ont de plus petits frais d'enregistrement). Toronto ajoute une taxe municipale par-dessus la taxe provinciale de l'Ontario. Les premiers acheteurs peuvent avoir droit à un remboursement dans certaines provinces.
Un taux fixe donne la certitude du paiement pendant le terme -- votre taux et votre paiement ne changent pas. Un taux variable bouge avec le taux directeur de la Banque du Canada ; il est souvent plus bas au départ, mais il est plus risqué. Dans le passé, les taux variables ont coûté moins cher à long terme, mais cela dépend du mouvement des taux. Le taux variable convient à ceux qui peuvent absorber des paiements qui changent, et le taux fixe à ceux qui préfèrent un budget stable.
Conforme à l'ARC : Les taux de prime de la SCHL et les tranches des droits de cession immobilière sont à jour en 2026. Les taux hypothécaires réels dépendent de votre prêteur, de votre cote de crédit et des conditions du marché. Cette calculatrice donne des estimations pour vous aider à planifier.
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Avis : Cette calculatrice donne des estimations fondées sur les taux et les seuils en vigueur de l'ARC pour l'année d'imposition 2026. Elle ne constitue pas un conseil fiscal, financier ou juridique professionnel. Votre impôt réel peut différer selon votre situation personnelle. Consultez toujours un comptable qualifié avant de prendre des décisions financières. Lire nos conditions
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