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| Mois | Paiement | Capital | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 978,31 $ | 707,47 $ | 270,83 $ | 49 292,53 $ |
| 2 | 978,31 $ | 711,31 $ | 267,00 $ | 48 581,22 $ |
| 3 | 978,31 $ | 715,16 $ | 263,15 $ | 47 866,06 $ |
| 4 | 978,31 $ | 719,03 $ | 259,27 $ | 47 147,03 $ |
| 5 | 978,31 $ | 722,93 $ | 255,38 $ | 46 424,10 $ |
| 6 | 978,31 $ | 726,84 $ | 251,46 $ | 45 697,26 $ |
| 7 | 978,31 $ | 730,78 $ | 247,53 $ | 44 966,48 $ |
| 8 | 978,31 $ | 734,74 $ | 243,57 $ | 44 231,74 $ |
| 9 | 978,31 $ | 738,72 $ | 239,59 $ | 43 493,02 $ |
| 10 | 978,31 $ | 742,72 $ | 235,59 $ | 42 750,30 $ |
| 11 | 978,31 $ | 746,74 $ | 231,56 $ | 42 003,55 $ |
| 12 | 978,31 $ | 750,79 $ | 227,52 $ | 41 252,77 $ |
Questions courantes sur le remboursement d'un prêt au Canada
Un prêt à taux fixe garde le même taux d'intérêt pendant tout le terme, ce qui rend les paiements prévisibles. Un prêt à taux variable a un taux qui bouge avec le taux directeur de la Banque du Canada ou le taux préférentiel du prêteur. Les taux variables sont souvent plus bas au départ, mais ils risquent de monter. Le taux fixe donne de la certitude, tandis que le taux variable peut coûter moins cher avec le temps, selon le mouvement des taux.
La plupart des prêts canadiens à taux fixe prévoient une pénalité si vous remboursez le prêt avant la fin ou si vous faites des paiements de plus que vos privilèges de remboursement anticipé. La pénalité est habituellement le plus élevé des deux montants suivants : (1) trois mois d'intérêts, ou (2) le différentiel de taux d'intérêt (DTI), qui compense le prêteur pour les intérêts perdus. Les prêts à taux variable ont en général une pénalité de trois mois d'intérêts seulement. Vérifiez votre contrat de prêt pour connaître les conditions exactes.
Un prêt à terme vous donne une somme d'argent avec des conditions de remboursement fixes -- vous faites des paiements réguliers de capital et d'intérêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Une marge de crédit est un crédit renouvelable : vous pouvez emprunter et rembourser plusieurs fois jusqu'à votre limite, et vous payez des intérêts seulement sur le montant utilisé. Les marges de crédit ont souvent un taux variable et sont plus souples, tandis que le prêt à terme vous impose la discipline d'un remboursement planifié.
La consolidation de dettes regroupe plusieurs dettes (cartes de crédit, prêts personnels, etc.) en un seul prêt avec un seul paiement, idéalement à un taux d'intérêt plus bas. Au Canada, les options courantes sont le prêt personnel, le prêt ou la marge de crédit hypothécaire, le transfert de solde sur une carte de crédit et la proposition de consommateur. L'avantage principal est de simplifier les paiements et peut-être de réduire le coût total des intérêts. Par contre, la consolidation ne fonctionne que si vous réglez aussi vos habitudes de dépenses.
Les intérêts d'un prêt personnel ne sont généralement pas déductibles d'impôt au Canada. Par contre, les intérêts sur de l'argent emprunté pour investir (l'idée de la « manœuvre Smith ») peuvent être déductibles selon les règles de l'ARC. Les intérêts d'un prêt d'entreprise sont déductibles comme dépense d'entreprise. Les intérêts d'un prêt étudiant donnent droit à un crédit d'impôt fédéral non remboursable. Les intérêts hypothécaires sur votre résidence principale ne sont pas déductibles, mais ceux sur l'hypothèque d'un immeuble locatif sont déductibles du revenu de location.
Des paiements plus fréquents (aux deux semaines ou par semaine) peuvent réduire les intérêts totaux par rapport à des paiements mensuels, parce que vous réduisez le capital plus vite. Avec des paiements aux deux semaines, vous faites 26 demi-paiements par année (l'équivalent de 13 paiements mensuels au lieu de 12), ce qui accélère le remboursement. Sur un prêt de 50 000 $ à 6,5 % sur 5 ans, passer de paiements mensuels à des paiements aux deux semaines peut faire économiser quelques centaines de dollars en intérêts.
Conforme à l'ARC : Cette calculatrice donne des estimations fondées sur les formules d'amortissement habituelles. Les conditions réelles d'un prêt peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Cet outil sert uniquement à des fins éducatives.
Comment fonctionne le remboursement d'un prêt et ce qui influence vos paiements mensuels
Comment calcule-t-on le remboursement d'un prêt au Canada?
La plupart des prêts canadiens suivent un tableau d'amortissement où chaque paiement couvre à la fois les intérêts et le capital. Dans les premières années, la plus grande partie de votre paiement sert à payer les intérêts. Avec le temps, une plus grande part va au capital. Sur une hypothèque de 300 000 $ à 5 % sur 25 ans, votre paiement mensuel est d'environ 1 745 $, et vous payez à peu près 223 500 $ d'intérêts en tout pendant la durée du prêt.
Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable?
Un taux fixe reste le même pendant tout le terme (en général de 1 à 5 ans au Canada). Un taux variable bouge avec le taux du financement à un jour de la Banque du Canada. Historiquement, les taux variables ont été plus bas à long terme, mais ils comportent plus de risque si les taux montent vite. En 2025, les taux fixes vont d'environ 4 % à 6 %, alors que les taux variables sont en général de 0,5 % à 1 % plus bas.
Quelle est la différence entre l'amortissement et le terme de l'hypothèque?
La période d'amortissement est le temps total pour rembourser le prêt — en général 25 ans au Canada (30 ans pour les acheteurs d'une première maison depuis 2024). Le terme de l'hypothèque est la durée pendant laquelle votre taux actuel est bloqué, habituellement de 1 à 5 ans. À la fin de chaque terme, vous renouvelez à un nouveau taux pour le reste de la période d'amortissement. Ce sont deux notions différentes que bien des gens confondent.
Pouvez-vous rembourser votre prêt plus vite?
La plupart des hypothèques canadiennes permettent des remboursements anticipés — des paiements de plus en plus de votre calendrier normal. Les options courantes sont d'augmenter votre paiement normal de 10 % à 20 %, de faire des paiements forfaitaires allant jusqu'à 10 % à 20 % du solde d'origine par année, et de passer à des paiements aux deux semaines accélérés. Même de petits paiements de plus peuvent sauver des milliers de dollars d'intérêts et des années d'hypothèque.
Qu'est-ce que la simulation de crise hypothécaire?
Depuis 2018, tous les emprunteurs hypothécaires canadiens doivent se qualifier à un taux de simulation de crise — le plus élevé entre votre taux au contrat plus 2 %, ou le taux de référence de la Banque du Canada (actuellement 5,25 %). Sur une hypothèque de 500 000 $ à 4,5 %, vous devez prouver que vous pouvez payer à 6,5 %. Cette règle limite le montant que vous pouvez emprunter et vous protège contre les hausses de taux.
Comment fonctionne l'assurance hypothécaire de la SCHL?
Si votre mise de fonds est de moins de 20 % du prix d'achat, vous devez acheter une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty. La prime va de 2,8 % à 4 % du montant de l'hypothèque et elle est habituellement ajoutée au prêt. Sur une hypothèque de 400 000 $ avec une mise de fonds de 10 %, la prime d'assurance est d'environ 11 200 $. C'est un coût unique, pas des frais annuels.
Les intérêts d'un prêt sont-ils déductibles d'impôt?
Les intérêts d'une hypothèque personnelle sur votre maison ne sont pas déductibles d'impôt au Canada — contrairement aux États-Unis. Par contre, les intérêts sur les prêts utilisés pour faire des placements (comme acheter un immeuble locatif ou investir en bourse) sont en général déductibles. Les intérêts sur les prêts d'entreprise le sont aussi. Certains propriétaires utilisent des stratégies comme la mise en place Smith pour transformer les intérêts hypothécaires en intérêts déductibles sur un prêt de placement.
Conforme à l'ARC : Selon les taux et les seuils de l'ARC pour 2025. Pour des conseils personnels, parlez à un comptable ou à un fiscaliste qualifié.
Avis : Cette calculatrice donne des estimations fondées sur les taux et les seuils en vigueur de l'ARC pour l'année d'imposition 2026. Elle ne constitue pas un conseil fiscal, financier ou juridique professionnel. Votre impôt réel peut différer selon votre situation personnelle. Consultez toujours un comptable qualifié avant de prendre des décisions financières. Lire nos conditions
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