Typisch 1/3 werknemer, 2/3 werkgever.
Jaarlijkse Pensioenbijdrage
€ 6.962,04
Verwacht Maandelijks Pensioen
€ 3.527,35
Vervangingsgraad
77.0%
How does Dutch pension work?
The Dutch pension system has three pillars: AOW (state pension), occupational pension (via employer), and individual pension savings. The occupational pension is typically managed through a pension fund and contributions are shared between employer and employee.
What is the franchise (pensioendoelgroep)?
The franchise is the salary amount excluded from pension calculation because it is already covered by AOW. In 2024, the franchise is approximately €16,322. Pension contributions are calculated on salary above this amount.
Are pension contributions tax-deductible?
Yes, employee pension contributions are deducted from gross salary before tax, reducing your taxable income. This provides immediate tax relief at your marginal rate.
What is the typical contribution rate?
Contribution rates vary by pension fund and CAO. Typical total rates range from 15-25% of pensionable salary (salary minus franchise). The employer usually pays 2/3 and the employee 1/3.
Hoe het Nederlandse driepijlerpensioenstelsel werkt en wat je kunt verwachten
Wat zijn de drie pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel?
Nederland heeft een driepijlersysteem. Pijler 1 is de AOW (Algemene Ouderdomswet) — een basispensioen van de overheid dat iedereen krijgt op de pensioenleeftijd. Pijler 2 is je werkgeverspensioen, opgebouwd via een regeling op je werk. Pijler 3 is privaat sparen, zoals een lijfrente of individuele beleggingen. Samen zijn deze drie pijlers bedoeld om je ongeveer 70% van je gemiddelde werkinkomen te geven na je pensioen.
Wat is de AOW en hoeveel krijg je?
De AOW is het Nederlandse staatspensioen dat wordt betaald aan iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. In 2025 ontvangt een alleenstaande ongeveer €1.350 per maand netto en een echtpaar ongeveer €925 per persoon. Je bouwt 2% van de volledige AOW op voor elk jaar dat je in Nederland woont tussen je 15e en de pensioenleeftijd. Als je 10 jaar in het buitenland woont, mis je 20% van het volledige bedrag. De AOW wordt betaald uit de premies van werkende mensen.
Wanneer kun je met pensioen en je pensioen opvragen?
De AOW-leeftijd in 2025 is 67 jaar. Deze is gekoppeld aan de levensverwachting en kan in de toekomst verder stijgen. Je werkgeverspensioen kan een andere pensioenleeftijd hebben — sommige regelingen laten je starten op 65 of zelfs eerder, maar met een lager maandbedrag. Eerder met pensioen gaan verlaagt je uitkering meestal met 5% tot 7% per jaar dat je het naar voren haalt. Je kunt de AOW ook uitstellen en een hoger bedrag ontvangen.
Hoe werkt je werkgeverspensioen?
De meeste werknemers in Nederland zijn aangesloten bij een bedrijfstakpensioenfonds zoals ABP (overheid), PFZW (zorg) of PMT (metaal). Zowel jij als je werkgever dragen bij — de werkgever betaalt meestal ongeveer twee derde en jij een derde. Je bijdrage wordt van je brutosalaris afgetrokken vóór belasting, wat je belastbaar inkomen verlaagt. Sinds de Wet toekomst pensioenen in 2024 stappen nieuwe regelingen over op alleen premieregeling.
Wat is het pensioengat?
Het pensioengat is het verschil tussen je verwachte pensioeninkomen en wat je daadwerkelijk nodig hebt. Veel mensen nemen aan dat hun AOW plus werkgeverspensioen genoeg is, maar het gemiddelde totale pensioen vervangt slechts 50% tot 70% van je laatste salaris. Als je van baan bent gewisseld, parttime hebt gewerkt of een aantal jaren zelfstandig was, kan je gat nog groter zijn. Een financieel adviseur kan je persoonlijke gat berekenen met je UPO (uniform pensioenoverzicht).
Zijn pensioenpremies aftrekbaar van de belasting?
Ja. Pensioenpremies van je werkgever worden van je brutosalaris afgetrokken, dus je betaalt automatisch minder inkomstenbelasting. Voor privaat sparen in pijler 3 kun je lijfrentepremies aftrekken tot je jaarruimte — ongeveer 30% van je pensioengevend inkomen min wat je werkgever al bijdraagt. Je kunt ook de reserveringsruimte gebruiken om ongebruikte ruimte van de afgelopen zeven jaar alsnog te benutten. Dat maakt pensioensparen heel fiscaal voordelig.
Wat gebeurt er met je pensioen als je Nederland verlaat?
Je AOW-rechten worden bevroren als je vertrekt. Elk jaar in het buitenland betekent 2% minder staatspensioen als je met pensioen gaat. Je werkgeverspensioen blijft in het Nederlandse fonds en je kunt het meestal vanuit het buitenland opvragen op pensioenleeftijd. Sommige landen hebben sociale-zekerheidsverdragen met Nederland waarmee je in het buitenland AOW-rechten kunt blijven opbouwen. Neem altijd contact op met de SVB (Sociale Verzekeringsbank) voordat je verhuist.
Hoe kunnen ZZP'ers (zelfstandigen) pensioen opbouwen?
Zelfstandigen hebben geen werkgeverspensioen, dus het opbouwen van pijler 2 en 3 is helemaal aan jou. Je kunt een lijfrente of bankspaarrekening openen en de premies aftrekken van je belastbaar inkomen. In 2025 kun je tot ongeveer 30% van je winst sparen. Sommige ZZP'ers beleggen ook via een beleggingsrekening voor meer flexibiliteit. Het belangrijkste is vroeg beginnen — zelfs €200 per maand groeit flink over 30 jaar.
Belastingdienst: Gebaseerd op de tarieven en drempels van de Belastingdienst voor 2025. Raadpleeg een belastingadviseur voor persoonlijk advies.
Related Calculators
Bonus Tax Calculator
Calculate income tax on your bonus using Belastingdienst bijzonder tarief rates.
Hourly Rate Calculator
Convert between hourly, daily, weekly, monthly, and annual pay rates in EUR.
Salary Calculator
Calculate your Dutch take-home pay after loonheffing and social premiums via Belastingdienst.
Disclaimer: This calculator provides estimates based on current HMRC rates and thresholds for the 2025/26 tax year. It does not constitute professional tax, financial, or legal advice. Your actual liability may differ depending on your individual circumstances. Always consult a qualified accountant or tax adviser before making financial decisions. Read our terms