Vous avez sûrement déjà regardé votre talon de paie et remarqué ces lignes qui réduisent votre salaire brut : RPC, AE. Peut-être que vous savez vaguement ce que c'est, mais pas vraiment combien vous payez ni ce que ça vous donne en retour. C'est normal — la plupart des gens ne prennent jamais le temps de comprendre ces retenues. Pourtant, c'est une partie significative de votre paie qui y passe.
Dans ce guide, on va tout décortiquer : ce que sont le RPC et l'AE, combien vous cotisez, ce que votre employeur paie de son côté, et surtout, quels avantages vous pouvez en tirer quand vous en avez besoin.
Le Régime de pensions du Canada (RPC) : votre pension de retraite
Le Régime de pensions du Canada, c'est essentiellement un régime de retraite obligatoire pour presque tous les travailleurs canadiens (sauf au Québec, où on a le Régime de rentes du Québec, le RRQ, qui fonctionne de manière similaire).
L'idée de base est simple : pendant votre vie active, vous cotisez une portion de votre salaire au RPC. Quand vous prenez votre retraite, vous recevez une pension mensuelle basée sur combien vous avez cotisé et pendant combien de temps.
Combien vous payez en cotisations au RPC
En 2025, voici comment ça fonctionne :
- Taux de cotisation de base : 5,95 % de votre salaire (votre employeur paie aussi 5,95 %)
- Exemption de base : les premiers 3 500 $ de revenus ne sont pas assujettis au RPC
- Maximum des gains ouvrant droit à pension (MGAP) : 71 300 $
- Cotisation maximale de l'employé (RPC1) : environ 4 034 $
En plus de ça, il y a maintenant le RPC2 — la deuxième tranche de cotisations bonifiées :
- S'applique sur les gains entre 71 300 $ et 81 200 $
- Taux de cotisation : 4 % (employé et employeur paient chacun 4 %)
- Cotisation maximale de l'employé (RPC2) : environ 396 $
Donc, si vous gagnez plus de 81 200 $, votre cotisation totale maximale au RPC pour 2025 est d'environ 4 430 $ (RPC1 + RPC2). Votre employeur paie le même montant de son côté.
Pour connaître vos cotisations exactes, utilisez notre calculateur de RPC.
Combien vous recevrez à la retraite
La pension du RPC que vous recevrez à la retraite dépend de plusieurs facteurs : combien vous avez gagné pendant votre carrière, combien d'années vous avez cotisé, et à quel âge vous commencez à recevoir votre pension.
En 2025, la pension maximale du RPC à 65 ans est d'environ 1 364 $ par mois. Mais la plupart des gens ne reçoivent pas le maximum — le montant moyen est plutôt autour de 815 $ par mois. Pourquoi ? Parce que peu de personnes ont cotisé le maximum chaque année pendant toute leur carrière.
Vous pouvez commencer à recevoir votre pension du RPC dès 60 ans (avec une réduction de 0,6 % par mois avant 65 ans) ou la reporter jusqu'à 70 ans (avec une augmentation de 0,7 % par mois après 65 ans). Reporter à 70 ans peut augmenter votre pension de 42 % par rapport au montant à 65 ans.
L'assurance-emploi (AE) : votre filet de sécurité
L'assurance-emploi, c'est un programme qui vous verse des prestations temporaires si vous perdez votre emploi sans que ce soit de votre faute. C'est aussi le programme qui couvre les congés de maternité, les congés parentaux, les congés de maladie et les congés de compassion.
Contrairement au RPC qui est un régime de retraite, l'AE fonctionne plus comme une assurance. Vous cotisez chaque paie, et si jamais vous en avez besoin, vous pouvez faire une demande de prestations.
Combien vous payez en cotisations à l'AE
En 2025 :
- Taux de cotisation de l'employé : 1,64 % de votre rémunération assurable
- Maximum de la rémunération assurable : 65 700 $
- Cotisation maximale de l'employé : environ 1 077 $ par année
- Cotisation de l'employeur : 1,4 fois celle de l'employé, soit 2,296 %
Une fois que vos gains atteignent le maximum de 65 700 $ dans l'année, vous arrêtez de payer des cotisations à l'AE pour le reste de l'année. Si vous êtes payé aux deux semaines, vous pourriez remarquer que vos retenues d'AE disparaissent vers le mois de novembre ou décembre.
Vérifiez vos cotisations avec notre calculateur de cotisations à l'AE.
Combien vous recevriez en prestations d'AE
Si vous perdez votre emploi et que vous êtes admissible, l'AE vous verse 55 % de votre rémunération hebdomadaire moyenne, jusqu'à un maximum de 668 $ par semaine en 2025. La durée des prestations varie entre 14 et 45 semaines, selon le taux de chômage dans votre région et le nombre d'heures assurables que vous avez accumulées.
Pour les prestations de maternité et parentales, le calcul est différent. Les prestations de maternité offrent 55 % de votre rémunération pendant 15 semaines. Les prestations parentales offrent soit 55 % pendant 35 semaines (standard) ou 33 % pendant 61 semaines (prolongées).
Notre calculateur de prestations d'AE vous aide à estimer ce que vous recevriez. Et pour les futurs parents, notre calculateur de prestations de maternité et parentales est très utile.
Votre employeur paie plus que vous pensez
Un détail que peu de gens réalisent : votre employeur paie une grosse partie de ces cotisations de son côté. Pour chaque dollar que vous cotisez au RPC, votre employeur cotise le même montant. Pour l'AE, votre employeur paie 1,4 fois votre cotisation.
Ça veut dire que le vrai coût de vous embaucher est beaucoup plus élevé que juste votre salaire. Si vous êtes curieux de savoir combien votre employeur paie au total pour vous avoir comme employé, notre calculateur de coût employeur vous donne le portrait complet.
Les travailleurs autonomes et le RPC/AE
Si vous êtes travailleur autonome, les règles sont différentes. Pour le RPC, vous devez payer la part de l'employé ET celle de l'employeur — soit un taux combiné de 11,9 %. C'est beaucoup. Notre calculateur de RPC pour travailleurs autonomes vous montre le montant exact.
Pour l'AE, les travailleurs autonomes ne sont pas obligés de cotiser. Cependant, vous pouvez vous inscrire volontairement au programme de prestations spéciales de l'AE pour avoir accès aux prestations de maternité, parentales, maladie et compassion. Ça ne couvre pas la perte d'emploi, par contre — seulement les prestations spéciales.
Comment vérifier vos cotisations
Vous pouvez vérifier l'historique de vos cotisations au RPC et à l'AE sur Mon dossier Service Canada. C'est une bonne idée de le faire au moins une fois par année pour s'assurer que tout est correct. Si votre employeur n'a pas versé les bonnes cotisations, ça pourrait affecter vos prestations futures.
En résumé
Le RPC et l'AE représentent une partie significative de vos retenues salariales, mais ils vous offrent des avantages concrets : une pension de retraite et un filet de sécurité en cas de perte d'emploi ou de congé parental. Comprendre ces programmes vous aide à mieux planifier vos finances et à savoir exactement à quoi vous avez droit.
Utilisez notre calculateur de salaire pour voir le détail complet de toutes vos retenues, incluant le RPC, l'AE, l'impôt fédéral et l'impôt provincial.