Sortir de l'université ou du cégep avec un diplôme, c'est excitant. Sortir avec une dette de 20 000 $, 30 000 $ ou même 50 000 $, c'est un peu moins excitant. Si vous êtes comme des milliers de diplômés canadiens, vous vous demandez probablement : combien vais-je payer chaque mois ? Combien de temps ça va prendre ? Et est-ce qu'il y a des moyens de réduire le fardeau ?
Bonne nouvelle : les prêts étudiants canadiens sont devenus plus avantageux ces dernières années, avec l'élimination des intérêts sur la portion fédérale. Mais il y a encore beaucoup de choses à comprendre. On va tout démêler dans ce guide.
Les bases : comment fonctionne le remboursement
Quand vous terminez vos études (ou que vous arrêtez d'étudier à temps plein), vous entrez dans une période de grâce de six mois. Pendant cette période, vous n'avez pas à faire de paiements sur votre prêt étudiant fédéral. Cependant, il est important de savoir que cette période de grâce peut varier pour la portion provinciale de votre prêt, selon votre province.
Après la période de grâce, vos remboursements commencent. Le montant de votre paiement mensuel dépend du montant total de votre prêt, de votre taux d'intérêt et de la période de remboursement que vous choisissez.
La période de remboursement standard est de 9,5 ans (114 mois), mais elle peut être prolongée jusqu'à 15 ans dans certaines circonstances. Plus la période est longue, plus vos paiements mensuels sont bas, mais plus vous payez d'intérêts au total.
Notre calculateur de prêts étudiants vous aide à voir combien vous paierez chaque mois et combien d'intérêts vous paierez au total selon différents scénarios.
Les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux : 0 %
Voici la meilleure nouvelle pour les étudiants canadiens : depuis le 1er avril 2023, les prêts étudiants fédéraux (Programme canadien de prêts aux étudiants) ne portent plus d'intérêts. Aucun. Zéro. C'est un changement majeur qui fait économiser des milliers de dollars aux emprunteurs.
Cela dit, la portion provinciale de votre prêt peut toujours porter intérêt, et les taux varient d'une province à l'autre. Par exemple :
- Ontario : les prêts provinciaux RAFEO ne portent pas d'intérêts non plus
- Québec : l'Aide financière aux études (AFE) charge des intérêts au taux préférentiel
- Colombie-Britannique : les prêts provinciaux ne portent pas d'intérêts
- Alberta : les prêts provinciaux ne portent pas d'intérêts
Si vous êtes au Québec, les intérêts sur votre prêt provincial peuvent représenter un montant significatif. Utilisez notre calculateur de remboursement de prêt pour voir l'impact des intérêts sur le coût total de votre prêt.
Le Programme d'aide au remboursement (PAR)
Si vous avez de la difficulté à rembourser votre prêt étudiant fédéral, le Programme d'aide au remboursement (PAR) peut vous aider. Ce programme ajuste vos paiements mensuels en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille.
Voici comment ça fonctionne :
- Si votre revenu familial est en dessous d'un certain seuil, vos paiements peuvent être réduits, parfois même à zéro
- Vous devez faire une demande tous les six mois pour rester admissible
- Après 15 ans de participation au PAR (ou 10 ans si vous êtes une personne handicapée), le solde restant de votre prêt est annulé
C'est un filet de sécurité important. Si vous venez de commencer votre carrière et que votre salaire est encore modeste, le PAR peut rendre vos paiements beaucoup plus gérables.
Le crédit d'impôt pour intérêts sur les prêts étudiants
Même si les intérêts sur les prêts fédéraux sont maintenant à zéro, si vous payez des intérêts sur la portion provinciale de votre prêt, vous pouvez réclamer un crédit d'impôt non remboursable sur ces intérêts. Le crédit est de 15 % au fédéral, et la plupart des provinces offrent aussi un crédit provincial.
Par exemple, si vous payez 1 000 $ d'intérêts sur votre prêt étudiant provincial dans l'année, le crédit fédéral vous rembourse 150 $ d'impôt. Ce n'est pas énorme, mais c'est quand même ça de moins à payer.
Vous pouvez aussi reporter les intérêts non réclamés sur les cinq années suivantes, ce qui peut être utile si votre revenu est trop bas pour bénéficier pleinement du crédit cette année.
Vérifiez vos crédits disponibles avec notre calculateur de crédits d'impôt.
Stratégies pour rembourser plus vite
Même avec un taux d'intérêt de 0 % sur la portion fédérale, il peut être avantageux de rembourser votre prêt plus rapidement. Voici pourquoi et comment :
Remboursez la portion provinciale en premier. Si vous êtes dans une province qui charge des intérêts sur les prêts étudiants provinciaux, concentrez vos paiements extra sur cette portion. C'est de l'argent économisé en intérêts.
Faites des paiements forfaitaires. Vous pouvez faire des paiements supplémentaires à tout moment sans pénalité. Si vous recevez un remboursement d'impôt, un bonus au travail ou un cadeau d'argent, mettre une partie sur votre prêt peut accélérer considérablement le remboursement.
Augmentez vos paiements mensuels. Même 50 $ ou 100 $ de plus par mois peut réduire votre période de remboursement de plusieurs années.
Considérez la consolidation. Si vous avez plusieurs prêts (fédéral, provincial, ligne de crédit), consolider le tout peut simplifier vos paiements et potentiellement réduire votre taux d'intérêt global.
L'impact sur votre budget
Rembourser un prêt étudiant, c'est une dépense mensuelle qui affecte votre capacité d'épargne et votre qualité de vie. C'est pourquoi c'est important de bien comprendre votre situation financière globale.
Utilisez notre calculateur de salaire pour voir combien vous ramenez vraiment à la maison chaque mois après impôts, puis comparez ça à votre paiement de prêt étudiant. Ça vous donnera une image claire de ce qui vous reste pour vos dépenses, votre épargne et votre qualité de vie.
Si vous commencez un nouvel emploi, notre calculateur de taux horaire peut aussi vous aider à comprendre la valeur réelle de votre rémunération.
Prêts étudiants et déclaration de revenus
N'oubliez pas d'inclure vos intérêts de prêts étudiants sur votre déclaration de revenus. Votre fournisseur de prêt (le Centre de service national de prêts aux étudiants pour la portion fédérale) vous enverra un relevé indiquant les intérêts payés pendant l'année.
Même si vous ne devez pas d'intérêts sur la portion fédérale, gardez un œil sur la portion provinciale. Et si vous recevez une bourse d'études ou une subvention de recherche pour rembourser votre prêt, ces montants pourraient être imposables — vérifiez votre situation.
En résumé
Les prêts étudiants au Canada sont devenus beaucoup plus avantageux avec l'élimination des intérêts fédéraux. Mais il reste important de comprendre comment fonctionne le remboursement, de profiter du PAR si vous en avez besoin, et de réclamer tous les crédits d'impôt auxquels vous avez droit.
Commencez par estimer vos paiements avec notre calculateur de prêts étudiants et planifiez votre budget avec notre calculateur de salaire. Avec un bon plan, votre dette étudiante ne sera qu'un souvenir avant que vous le pensiez.